近两年伴随不确定事件的冲击，预期的增长受到了一定的制约，预防性储蓄出现大幅上升。当整体经济的不确定性增加，我国家庭资产配置的环境发生了怎样的变化？家庭资产配置方案应如何顺势而变？如何通过选择保险产品和保险配置来抵御家庭风险？

    9月6日，恒安标准人寿副总经理、总精算师赵峰受邀做客和讯网家庭财富管理沙龙，和清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生就新形势下中国家庭的“风险隔离”与“财富传承”话题展开讨论，揭开家庭资产配置的“谜底”。

    家庭资产配置环境已发生变化

    朱俊生认为，当前整个经济的不确定性在增加，这种不确定性导致资本市场波动性加大，金融市场风险增加。在此背景下，家庭资产的配置趋向于增加防御性资产比重，守住财富与创造财富变得同等重要。

    “不管是资本市场，还是银行理财、银行储蓄，整体的收益率都在往下走。在这样的背景下，家庭资产配置的一个导向就是要增加一些包括保险在内的防御性资产，以提供长期确定性的保障。”朱俊生称。

    家庭资产配置如何优化？

    赵峰表示，做好财富规划和保险配置，首先要了解自身面临的主要风险在哪里，比如医疗/疾病风险、个人养老财务支出、子女教育等，将这些不确定因素及风险了解清楚后，再去寻找合适的资产配置工具规避风险。其次，要明白自己在不同人生阶段、不同环境下的风险承受能力，对高收益背后要承担的风险有清晰认知。

    “事实上，我们原有认知中的一些刚性兑付的金融工具如今都已经净值化了，产品风险需要投资者自己承担。在这种情况下，一定要清晰自己和家人的风险状况以及风险承受能力，结合自身情况配置适合的金融工具，在收益、安全和流动性方面找到平衡点。”赵峰强调。

    借助终身寿险优势规划财富传承

    “保险其实是一张法律合同，它有一些法律的属性，这些属性可以帮助我们来应对这种财富传承、财富安全的风险。”朱俊生认为，对于一些高净值人群来说，他们积累起可观的家庭财富，同时也面临着家庭财富管理的困扰，比如企业经营风险、公私资产混同、子女和自身婚变冲击、缺乏税务筹划等。通过购买终身寿险，高净值人群可以进行资产保护及风险隔离，守住已有财富，并通过保单架构设计指定受益人，还可选择对接由信托公司提供的信托服务，根据委托人的意愿向受益人进行灵活分配，将保险金分期、分批给指定传承的亲属，保证财富的长期安全。

    赵峰表示，终身寿险以人的生命为保险标的，提供与生命等长的保障，且给付具有必然性，能够以小部分资金撬动高额经济补偿。终身寿险既拥有传统寿险的风险保障功能，还具有资产规划和财富传承的功能，因此被越来越多客户所接受，未来的发展潜力巨大。“我们国家商业人寿保险仅仅发展了30年，未来通过几代人对商业保险功能的进一步挖掘和认知，越来越多的家庭财富规划、传承都可以通过商业人寿保险来获得更好的解决方案。”